Как научиться копить деньги: несколько простых лайфхаков

Зачем нужно копить

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) — это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) — это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) — это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года — это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве — 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.

Можно не брать кредитов, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так — это кредит, причем не один.

 Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Как начать копить

Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.

Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.

Около 10% можно держать в наличной форме, если вам периодически требуется именно наличность. Но не превышайте порог в 10%, так как хранить более-менее значимую для вас сумму без процентов на остаток довольно неэффективно: вы сознательно обрекаете накопления на ежегодные уменьшения из-за инфляции.

Если у вас часто возникают расходы в валюте, либо в вашей структуре расходов существенную долю занимают импортные лекарства, косметика, техника и так далее, в цену которых включена стоимость импортных комплектующих или сырья, то лучше иметь часть заначки в валюте, чтобы защититься от девальвации рубля. Валютной может быть до 50% заначки, если у вас высокая доля расходов, прямо или косвенно зависящих от курса.

Кредитная карта не может быть полноценной заменой заначки в силу возвратности средств, но вы можете ею пользоваться в рамках грейс-периода, при этом имея хотя бы два месячных расхода в заначке (лучше все же три).

Бизнес, акции, среднесрочные и долгосрочные облигации, ВДО (высокодоходные облигации) и так далее заначкой быть не могут в силу волатильности: представьте, что вам срочно понадобились деньги, а у вас в бизнесе аврал, либо просадка по акциям, либо преддефолтное состояние по некоторым облигациям, вы будете фиксировать убыток или наносить вред бизнесу? Вот для этого и нужна заначка в консервативных ликвидных инструментах.

Не стоит размещать заначку в рискованные инструменты в надежде убить двух зайцев сразу: и капитал по-быстрому создать, и заначку накопить. Так можно остаться у разбитого корыта. Представим, что было бы, если бы вы все сбережения вложили в TAL (TAL Education Group — китайская компания частного онлайн образования) или в крипту при курсе почти $70 000 за биткоин, а в момент максимального провала вам как раз и понадобились бы деньги.

Что мешает копить деньги?

• Привычка тратить всё. И это не всегда следствие скромного дохода. Собственно, как и высокая зарплата не сулит материального благополучия, если человек не умеет правильно распоряжаться деньгами и быть финансово грамотным. Копить можно при любом доходе, главное — правильно вести личный бюджет.
• Отсутствие мотивации и чёткой цели. Накопления на чёрный день — заведомо проигрышная стратегия. Нужно точно определить цель и сроки. Абстрактная цель не подходит, наш мозг её не воспринимает. Поэтому неверную формулировку «хочу накопить на машину» меняем на верную: «хочу накопить на BMW синего цвета c коробкой-автоматом и климат-контролем к декабрю 2022 года».
• Отсутствие контроля над расходами. Если человек не знает, сколько в месяц тратит на обязательные платежи, еду и проезд, невозможно грамотно распоряжаться деньгами. Траты лучше записывать, ясность даёт понимание, где сэкономить и что можно отложить. Существует множество мобильных приложений, которые упростят процесс и сами посчитают ваши траты в разных категориях, а от вас потребуется только вносить в программу все свои расходы. Одно из подобных популярных приложений — CoinKeeper.
• Жизнь взаймы. Привычка брать в долг или жить на кредиты губительна, если более 30 % вашего дохода съедают проценты. На крупные покупки действительно иногда проще взять заём в банке или оформить кредитную карту, главное — правильно спланировать, чтобы после всех обязательных выплат у вас оставались средства.
• Спонтанные траты под влиянием момента. Импульсивные покупки съедают львиную долю дохода. Важно понять бессмысленность изобилия ненужных вещей и отказаться от незапланированных трат.
• Отказ от льгот. Многие не используют налоговый вычет за ипотеку, лечение, обучение, кешбэки и скидки, а это приличные суммы, которые можно направить на сбережения.

На чем можно сэкономить

Многие советы как накопить деньги рассказывают о том, как сэкономить на определенных группах товаров. Однако нужно помнить, что есть две вещи, расходы на которые сокращать не стоит — это продукты и лекарства.

В категории продуктов речь идет в первую очередь про овощи, фрукты, молочную группу: например, не лучшая идея заменять сливочное масло копеечным спредом.

RB.RU готовит большое обновление — и мы хотим учесть пожелания и интересы вас, наших читателей. Если вы готовы поделиться своим мнением об RB.RU, переходите по ссылке, чтобы заполнить короткую анкету.

Что касается лекарств, сэкономить не получится на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если брать какие-то сезонные средства вроде условного жаропонижающего на период эпидемии гриппа, их можно, во-первых, покупать в несезон, например, летом, во-вторых, заказывать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальных вещах экономить можно: в покупке одежды и обуви, книг, товаров для дома и многого другого.

• Во-первых, глобальная экономика сегодня позволяет найти условные качественные джинсы производства Турции за 3000 рублей вместо производства Франции за 12 000 рублей.
• Во-вторых, учимся покупать сезонные вещи в несезон: верхнюю одежду или зимние сапоги летом, велосипеды весной. Но для этого нужно учиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на «черную пятницу». Я, например, так пополняю свою детскую библиотеку, приобретая в ноябре книги в два раза дешевле.

Как начать копить деньги

Планирование и мотивация — лучшие друзья сбережений. Имея чёткий план, проще двигаться к намеченной цели.

Действуем по алгоритму:

1. Ставим конкретную цель: накопить на десятидневный отпуск на Мальдивах в таком-то отеле.
2. Рассчитываем необходимую сумму (стоимость путевки и перелёта) — 100 000 рублей.
3. Определяем дедлайн — к июлю 2021 года.
4. Подсчитываем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели: если начать с декабря 2020 года, то откладывая по 14 285 рублей, к июлю наберем нужную сумму.

Цель должна быть достижимой без ущерба для нормального образа жизни: чтобы хватало на еду, проезд и другие необходимые траты. Здраво оцените свои возможности.

Жёсткие ограничения вроде «теперь хожу пешком и ем одну гречку» могут стать причиной подавленного настроения и срывов. В состоянии стресса накопить также не получится. От финансово грамотного планирования необходимо получать удовольствие — как от правильного питания. Результат новой хорошей привычки вы заметите сразу: пусть это и служит мотивацией.

Как накопить деньги быстро?

Здесь стоит говорить не о скорости накопления, а о способе. Самый простой — откладывать 10–15% с любого дохода. Это можно делать самостоятельно или открыть автоматически пополняемый накопительный счёт в банке.

Если вдруг у вас образовалась цель (например, купить компьютер), то процент от дохода, который идёт в копилку, можно повышать до 30% и даже до 40% и таким образом регулировать скорость накопления. А если определённой цели пока нет, то на этом этапе можно просто поработать над своей дисциплиной и откладывать ежемесячно любую комфортную для вас сумму, пусть не 10% от дохода, а хотя бы 5%. 

Как копить при низком доходе?

Откладывать деньги возможно при любом доходе. В накоплениях главное, чтобы было желание и дисциплина.

Принято считать, что при низком доходе все деньги уходят на оплату жилья и базовые продукты питания. Начните с минимальной для вас суммы (100–200 рублей — тоже деньги), поставьте прозрачную копилку и складывайте туда монетки или купюры. Так вы выработаете привычку копить и жить на меньшие средства. Когда привычка сформируется и вы научитесь оптимизировать свой бюджет, попробуйте увеличить количество средств, которое откладываете.

Ошибки при попытке накопить

• Отсутствие системности и плохая самоорганизация — сегодня коплю и экономлю, послезавтра передумала и купила внезапно приглянувшиеся туфли, через неделю опять считаю траты.
• Неправильно выбранная стратегия — человек не соотносит возможности и цели. Например, при маленькой зарплате решено откладывать не на подушку безопасности, а на телевизор.
• Снятие денег раньше срока — хотели накопить 100 000 рублей, набрали 80 000 и решили закончить на этом.

Итак, чтобы чувствовать себя более свободно в принятии финансовых решений и понимать, как накопить деньги при маленькой зарплате или как накопить деньги за год, имеет смысл регулярно анализировать свои статьи расходов, знать виды и способы накоплений и выбирать для себя подходящие, планировать свой бюджет системно и регулярно.

Взрослым важно повышать собственную финансовую грамотность и говорить с детьми о деньгах с раннего возраста, чтобы уберечь их от ошибок и сформировать правильные финансовые привычки.

Что делать, если хочется тратить 

Первое — надо взвесить цели ваших накоплений (именно поэтому без целей инвестиции обычно и заходят в тупик): неужели покупка сто пятых сапог или новейшей модели гаджета важнее, чем образование детей, ваша обеспеченная жизнь после 50-60 лет, помощь родителям, квартира большей площади и так далее?

Второе — инвестируйте в инструменты, где досрочное изъятия сопряжено хоть с какими-то неудобствами или потерями: если это ИИС — вы лишаетесь налоговых льгот, если это вклад — можете потерять часть процентов. 

Третье — если это реально важные траты, воспользуйтесь заначкой. 

Когда заначка будет создана, возьмите за правило в день зарплаты перечислять хотя бы 5% от суммы на свой ИИС, а лучше 10%. И распределять между выбранными ETF в соответствии с вашей стратегией. Это не только простой способ копить деньги, но и более эффективная стратегия, чем весь год копить средства на накопительном счете, а потом единовременно инвестировать. В последнем случае вы можете выбрать самый неудачный момент входа на рынок в году, в то время как ежемесячные инвестиции позволят усреднить цену. Также чисто психологически инвестировать по 50 000 в месяц легче, чем разово 600 000.

Лайфхаки: как не тратить накопления

Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.

• Четкое целеполагание. Всегда помните, зачем Вам нужны накопления. Не копите просто так. Держите в голове, что скопленная сумма послужит Вам подушкой безопасности или станет возможностью купить долгожданную и очень ценную вещь без кредитов. Ставьте цели и следуйте им: это увеличивает мотивацию.
• Ограничение доступа. Старайтесь организовать копилку так, чтобы Вам было неудобно или невыгодно доставать из нее деньги. Пусть это будет счет, вывод средств с которого занимает довольно много времени или лишает Вас процентов на остаток.
• Планирование. Если ориентироваться на крупные покупки заранее, то необходимость срочно снимать деньги с накопительного счета отпадет. Конечно, никто не застрахован от форс-мажоров — но порой для них накопления и нужны.

Что такое подушка безопасности и почему она так важна?

Финансовая подушка — это денежный резерв для непредвиденных ситуаций. Благодаря этим деньгам человек чувствует безопасность в кризисное время. Обычно деньги из финансовой подушки идут на лечение, образование, ремонт бытовой техники и просто стабильную жизнь, если вы вдруг потеряли основной доход.

Часто у людей возникает психологическое отторжение, когда они слышат о подушке как о первостепенной цели. Они считают, что если что-то случится, то всегда можно занять денег у друзей или родственников, взять кредит. Но это не самые осознанные решения: так только увеличивается долговая яма.

При том же кредите вы должны быть чётко уверены, что у вас есть свободные средства для регулярных выплат.

На основе исследования аудиторской компании FinExpertiza, в среднем человек находит новую работу в течение полугода. Поэтому в неприкосновенном запасе рекомендуется иметь около шести ежемесячных зарплат. Если ситуация с работой стабильная, размер подушки может быть меньше — например, три зарплаты.

Ещё один совет: прежде чем создавать денежный запас, определитесь — это будет жёсткий или гибкий инструмент?

• Жесткий инструмент. Вы решаете, что этими накоплениями вы можете пользоваться исключительно в случае потери работы. Для всех остальных внезапных ситуаций заводите ещё одну копилку.
• Гибкий инструмент. Вы решаете, что можете брать деньги из этой категории накоплений на более широкий список трат. Но строго ограничьте этот список. Подумайте, что для вас будет денежно затратным, если случится внезапно. Можно учесть экстренные проблемы со здоровьем (свои и близких родственников), ремонт рабочих инструментов (например, компьютера, если вы работаете из дома), оплата кредитов.

И тот, и другой вариант — нормальны. Вопрос только в вашем комфорте.

При этом необязательно все свободные деньги перечислять в неприкосновенный запас, накопления можно вести параллельно. Например, у вас есть 20 000 рублей свободных денег в месяц. На первом этапе накоплений половину откладывайте на финансовую подушку, а вторую — на то, что хотите купить. Когда в неприкосновенном запасе уже будет достаточно средств, можете перераспределять сумму.

Лайфхаки для начинающих копить

• Начните следить за своими расходами. Посчитайте, сколько у вас уходит денег на квартплату, бензин, питание и т. д. Учтите небольшую сумму про запас, чтобы было из чего скинуться на подарок ко дню рождения коллеги или сдать на школьную экскурсию для ребенка.
• Подумайте, от чего вы можете отказаться или какие сократить расходы, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на мойке самообслуживания, а не «всё включено» и т. п.
• Сразу после зарплаты оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи, чтобы не копить долги и пени. Это касается и сбережений — лучше отложить на специальный счёт сразу после получения дохода, чтобы в финале не выйти в ноль.
• Рассчитайте бюджет на ежедневные траты, переведите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только её, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем вы можете себе позволить.
• Если возникло желание сделать спонтанную покупку, возьмите пару дней на размышления. Возможно, за это время желание исчезнет.
• Штрафуйте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, такую же сумму кладите на сберегательный счёт. Двойная польза: при необдуманных покупках накопительный счёт будет пополняться и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем спускать деньги.
• Откажитесь от кредитов — не берите новые, максимально быстро закройте старые. Если пользуетесь кредитной картой, подумайте о том, чтобы перевести долг с карты в обычный кредит, так его эмоционально легче закрыть.

Если никак не получается копить, спросите себя, точно ли вам нужна та вещь, на которую вы собираете деньги. Возможно, стоит просто пересмотреть цель.

Вклад с капитализацией процентов

Попробуйте премию или деньги, полученные вами в качестве подарка, положить на депозит с капитализацией процентов и возможностью снятия средств в конце срока. Смысл в том, что к этим деньгам прибавляются проценты, и на увеличенную сумму начисляются снова. Убьёте двух зайцев сразу: избавите себя от привычки тратить зря деньги и накопите неплохую сумму.

Банковская копилка или регулярный перевод

Практически в каждом банке есть возможность подключить сервис «Копилка» или автоперевод. Работает это просто: деньги автоматически переводятся с карты на сберегательный счёт или пополняемый вклад с выбранной вами периодичностью.

Можно настроить «Копилку» на фиксированную сумму с переводами раз в неделю или раз в месяц, отправлять в неё какой-то процент от каждого зачисления на карту или от каждой траты. Если в мобильном приложении вашего банка есть функция регулярный платёж, это тоже хорошая возможность незаметных накоплений. Настройте регулярный перевод, скажем, на 500 рублей в неделю. Деньги будут перечисляться на карту или счёт и копиться без вашего участия. Можно пойти по другому пути: настройте ежемесячный платёж на дату, в которую вам обычно приходит зарплата и отправляйте отправляйте таким образом в копилку, например, 10% доходов.

ИИС

Здесь с накоплениями получается лотерея. Мы кладем на инвестиционный счет условные 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции какой-то компании.

Если идея выстрелит, владелец ИИС получит условные 5000 рублей дохода. Если не выстрелит — сумма не уменьшится.

Но предугадать, принесет ли счет прибыль, невозможно. Вдобавок, забирать деньги в течение трех лет, на которые открывается ИИС, нельзя. Зато не надо отчислять НДФЛ как за другие доходы и можно оформить налоговый вычет.

Система «Четыре конверта»

Суть в том, чтобы из месячного дохода убрать сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Все остальное делите на четыре части.

Каждая из них — это деньги на одну неделю: на продукты, проезды, какие-то внезапные желания вроде пойти в кафе. Если что-то осталось, можно перенести на следующую неделю или сразу убрать в «копилку». Система помогает не остаться к концу месяца без денег.

Техника «Шесть кувшинов»

Идея похожа на «конверты», только здесь сразу месячный бюджет делится на шесть частей.

• Первая — обязательные траты: на них выделяются 50-55% зарплаты.
• Вторая — накопления на дорогостоящие покупки: те, которые стоят 40% месячного дохода или больше.
• Третья — подушка безопасности: сюда идет 10% от зарплаты.
• Четвертая — развлечения, подарки к праздникам.
• Пятая — инвестиции.
• Шестая — благотворительность: деньги в приюты, детские дома или кому-то из родственников.

В зависимости от сезона «кувшины» могут меняться или их количество будет увеличиваться. Например, в ноябре-декабре уже появляется отдельная статья расходов «на праздники».

Сбор «хвостиков»

Ежедневно мы рассчитываемся в кафе, магазинах и общественном транспорте банковской картой. Если сумму покупки округлить, получится «хвостик». Округлять можно до 10, 100, 1000 рублей — пусть условия будут комфортны для вас и вашего кошелька. Как это работает? Просто представьте, что сдачу от покупки вы отправляете в копилку. Допустим, вы заказали кофе за 179 рублей: «хвостик» при округлении до 100 рублей составит 21 рубль. При расчёте с вашей карты спишется 200 рублей: 179 рублей получит кофейня, а 21 рубль отправится в вашу копилку. Заведите себе счёт или карту с процентом на остаток, кидайте на неё «хвостики» и не разрешайте себе тратить эти накопления.

«Налог на покупки»

Используйте банковские сервисы автонакоплений и установите себе «налог» на каждую покупку. Например, 3%, 5% или 10%, который вы самостоятельно можете установить в личном кабинете.

Например, если вы установили налог в 5%, при покупке на 500 руб. и оплате банковской картой, 25 руб., будут перечислены на депозит. Так за месяц вы накопите 5% от стоимости всех покупок на депозите.