Как накопить миллион рублей, простые шаги для достижения цели

Какую сумму вы хотите накопить?

Сумму можно взять любую. Ваша цель может быть и 500 тысяч рублей, или вообще в долларах — например, 10 000$. Для разбора мы возьмем сумму в 1 млн рублей, поскольку многие люди часто смотрят на нее как на некий рубеж и стремятся именно к ней. Сам принцип не будет сильно отличаться для накопления какой-либо другой суммы.

Цели накопления

Прежде чем становиться на этот путь, спросите себя, каковы ваши цели?

Это может быть:

— Создание чрезвычайного фонда на чёрный день.

—  Крупная покупка (автомобиль, дом и т. д.).

—  Образование.

—  Путешествия.

—  Основание и развитие бизнеса.

— Инвестирование.

Без цели нет смысла, потому что именно цель определяет дальнейшую стратегию.

Сроки накопления

Определив цели, переходим к срокам Тут два основных варианта:

• Я молодой человек, хочу накопить стартовый капитал для открытия бизнеса/дальнейшего инвестирования. Очевидно, что здесь нет расчёта на долгосрочные вклады. Моя цель — собрать финансовое ядро, которые будет потрачено на конкретные цели. Я просто буду копить сумму, которую потом пущу в дело.
• Я имею неплохой доход и хочу накопить на пенсию. В этом случае подход другой. Мне не нужно, чтобы деньги сработали быстро. Программа минимум — защитить вклады от инфляции, чтобы к конечной дате я имел в распоряжении весь миллион, а не жалкий огрызок от него.

Расчет ежемесячной суммы накоплений

Скопить миллион рублей быстро вряд ли удастся. Двигаться к цели придется постепенно и планомерно. Не стоит впадать в крайности, ограничивать себя во всем и откладывать почти весь свой доход. Вполне достаточно ограничиться 20%-30% от зарплаты. Главное, не отступать от выбранного пути и регулярно увеличивать накопления в течение нескольких лет, чтобы накопить достаточную сумму.

Так, если вам необходимо получить 900.000 руб. за 5 лет, то каждый месяц откладывая по 15 тысяч (что составляет 19% от дохода 80.000 рублей), и храня деньги на пополняемом банковском депозите под 4.4% годовых, в итоге получится накопить ровно миллион рублей. Важно не потакать собственным отговоркам, и без послаблений самому себе регулярно откладывать запланированное количество денег, чтобы в итоге скопить миллион. Не лишним будет воспользоваться интернет приложением вашего банка, где можно настроить автоматический перевод требуемой суммы на депозит с каждой поступающей на карту зарплаты. Это также поможет приблизиться к цели.

Оптимизация расходов

Надо понять, откуда и в каких количествах у вас появляются деньги, и куда потом они расходуются. Для оптимизации бюджета может понадобиться отказ от некоторых устоявшихся привычек. Такие жертвы оправданы и будут вознаграждены в последствии.

К примеру, если вы привыкли в течение рабочего дня обедать в кафе и тратить на это 400-500 рублей, то поменяйте привычку, и берите контейнер с едой из дома. Такой обед обойдется вам уже от 50 до 100 рублей. Сэкономить при этом можно более 8000 в месяц! Вот, мы стали еще чуточку ближе к тому, чтобы скопить миллион.

Если вы любите ездить на работу и обратно на такси, расходуя на это до 500 рублей ежедневно — пересядьте на метро или маршрутку. Это сбережет вам еще несколько тысяч в месяц. Бросив курить, вы не только поправите здоровье, но и сможете ежемесячно накапливать еще тысячи две. В итоге, в ваших карманах может неожиданно оказаться свободная сумма денег около 15000 рублей, а там и до миллиона недалеко.

Наверное, не стоит затягивать пояс слишком туго. Время от времени можно делать себе небольшие послабления. Поход в ресторан 1-2 раза в месяц поднимет вам настроение и не ударит существенно по бюджету. Вы сможете и дальше накапливать свой миллион.

Даже оптимизированный бюджет требует ведения учета расходной и доходной части. Это можно делать, пользуясь блокнотом и ручкой или профильным программным обеспечением для смартфона или компьютера. Не забывайте, что есть масса вариантов сохранения и приумножения доходов. Отслеживайте магазинные акции и скидки, чтобы купить нужную вещь. Пользуйтесь кредитными карточками с кешбэком. Интересуйтесь, не полагаются ли вам налоговые льготы. Приобретайте еду и напитки в гипермаркетах, где они гораздо меньше стоят.

Как правильно экономить

Сократите лишние расходы:

• Поставьте счетчики в квартире.
• Пользуйтесь энергосберегающими лампами – да, стоят они дороже, но ваша выгода от их применения будет больше.
• Приведите в порядок дом, окна (заделайте щели, чтоб тепло зимой «не уходило» и вы не грели комнату понапрасну), замените батареи.
• Пользуетесь ли вы радио? Если нет, отключите радиоточку. Это 205 рублей в месяц или 2 460 рублей в год.
• Смотрите спутниковое телевидение? Отключите общедомовую антенну, и вам не придется за нее платить 230 рублей в месяц.
• Домашний телефон – он все еще звонит у вас или вы просто платите абонентскую плату, а все разговоры ведете по сотовому?
• Покупайте товары в интернете – технику, одежду, обувь, игрушки. Нет, сначала обязательно «пощупайте» все в магазинах, т.к. это важная часть процесса. И примерить одежду достаточно важно. А вот купить в интернете все тоже самое от тех же производителей можно на 20-30% дешевле, так как интернет-магазины не содержат большой штат продавцов и не платят огромные арендные суммы.
• Парадокс – качественная одежда и обувь позволят вам сохранить бюджет за счет того, что прослужат не один и не два сезона. Поэтому, не гонитесь за дешевизной, экономьте качественно.
• Научитесь пользоваться скидками и распродажами – информацию о них легко можно получить в приложении «Едадил».
• Ну и главное, попробуйте получить дополнительное образование, повысьте квалификацию и увеличьте свой заработок. Найдите для себя новые возможности!

Ваша главная задача, выделить часть средств, которую вы сможете откладывать регулярно и начать копить.

Что такое миллион? Это тысяча раз по тысяче рублей. Или две тысячи раз по 500 рублей. 

Хотите накопить за год? Пожалуйста, делим миллион на 365 дней и получаем, что откладывать надо по 2 740 рублей в день. Это много, а для некоторых просто нереально.

Тогда давайте ближе к реальности.

Самый простой способ копить – это открыть пополняемый банковский вклад.

Что мешает копить деньги

Всем, кто задумывается, как накопить деньги, полезно знать о трех основных барьерах, которые в этом мешают.

• Первый — недостаточный уровень самоорганизации и дисциплины. Например, мы долго не можем себя заставить что-то сделать, пока не случится то, что нас к этому подтолкнет. В случае с деньгами именно срочные непредвиденные расходы наводят нас на мысль, что заниматься планированием бюджета и распределением средств имеет смысл постоянно, а не тогда, когда уже случилась какая-то чрезвычайная ситуация.
• Вторая проблема, актуальная в целом для общества потребления, это соблазны и мнимые потребности, которые предоставляет экономика потребления. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительной статьей расходов и совсем не помогают разобраться, как научиться копить деньги. Еще одна пара туфель, новый гаджет, дорогая брендовая одежда могут уводить от действительно важной финансовой цели.
• Третья же проблема связана со свойственным многим людям подходом «один раз живем». Мы спешим потратить все здесь и сейчас, порой не имея плана на будущее и стратегии, как правильно накопить деньги. В марте 2020 года оказалось, что у 63% россиян нет никаких накоплений.

На чем можно сэкономить

Многие советы как накопить деньги рассказывают о том, как сэкономить на определенных группах товаров. Однако нужно помнить, что есть две вещи, расходы на которые сокращать не стоит — это продукты и лекарства.

В категории продуктов речь идет в первую очередь про овощи, фрукты, молочную группу: например, не лучшая идея заменять сливочное масло копеечным спредом.

RB.RU готовит большое обновление — и мы хотим учесть пожелания и интересы вас, наших читателей. Если вы готовы поделиться своим мнением об RB.RU, переходите по ссылке, чтобы заполнить короткую анкету.

Что касается лекарств, сэкономить не получится на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если брать какие-то сезонные средства вроде условного жаропонижающего на период эпидемии гриппа, их можно, во-первых, покупать в несезон, например, летом, во-вторых, заказывать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальных вещах экономить можно: в покупке одежды и обуви, книг, товаров для дома и многого другого.

• Во-первых, глобальная экономика сегодня позволяет найти условные качественные джинсы производства Турции за 3000 рублей вместо производства Франции за 12 000 рублей.
• Во-вторых, учимся покупать сезонные вещи в несезон: верхнюю одежду или зимние сапоги летом, велосипеды весной. Но для этого нужно учиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на «черную пятницу». Я, например, так пополняю свою детскую библиотеку, приобретая в ноябре книги в два раза дешевле.

Откуда взять 1 миллион?

Не надо ни откуда его брать единоразово. Суть именно в накоплениях, вы же не станете резко зарабатывать по 1 млн в месяц. Но если и станете, то мы за вас очень рады.

Теперь действуем по порядку:

1. Ставим цель и сроки

Цель должна состоять из необходимой суммы и срока, не быть размытой. Допустим, вы определились, что хотите накопить 1 млн за 6 лет.

2. Считаем

Цели без плана не достаточно. Важно посчитать, какую сумму вы должны для нее откладывать ежемесячно. Кроме того, следует определиться, что делать с этой ежемесячной суммой: класть на депозит или же на брокерский счет.

Для того, чтобы достичь 1 миллиона рублей за 6 лет, вам необходимо откладывать по 10 000 ежемесячно. По факту сумма вложений составит меньше миллиона рублей, но вы получите прирост благодаря сложному проценту (про это можете почитать дополнительно, если не знакомы с темой, но я также кратко опишу это явление ниже).

Сделать расчеты для себя можно либо вручную, либо в специальном калькуляторе.

• Если вы знакомы с биржей и фондовым рынком, то можете сразу деньги инвестировать и вкладывать на брокерский счет. ДАЖЕ если вы будете действовать консервативно, покупать надежные бумаги, то через 6 лет достигнете цели.
• Другой вариант: на первые два года положить сбережения на депозит. За это время изучить инструменты фондового рынка. И затем перенести вклад на брокерский счет. Так у вас даже в первые 2 года будет доходность по депозиту, деньги не будут лежать впустую. Вы также достигнете, но чуть больше, чем через 6 лет.

3. Сложный процент сделает свое дело

Каждый месяц вы вносите небольшую сумму, но она прилично вырастает благодаря сложному проценту.

Это происходит потому, что внесенная сумма не изымается на протяжении указанного периода, а уже полученный прирост денежных средств идёт на покупку новых активов, которые также продолжают работать на вас, увеличивая капитал.

4. Как накопить 1 млн быстрее или как накопить за 6 лет больше

• Брать более рисковые активы. Действовать не консервативно. Ваша доходность на бирже может быть и 20% в год, только это принесет больше риска. Вы сами можете выбирать стратегию.
• Открыть ИИС и воспользоваться вычетами. Если вы работаете официально, что можете вернуть сумму НДФЛ до 52 000 р за год. Изучите эту информацию.
• Откладывать бОльшую сумму, если средства вам позволяют

Все готово. Осталось только составить план лично для вас.

Как копить при маленькой зарплате

Многие считают, что при небольшой зарплате копить нереально. Однако это миф. Привычка откладывать часть со своих доходов каждый месяц не зависит от заработка. Наверняка, вы видели людей, с зарплатой 20 000 рублей, которые при этом всё равно делают крупные покупки, и тех, чья зарплата в разы больше, но они тратят всё подчистую и занимают у друзей.

Как начать копить

Главное правило — выделять два раза в неделю по 20-30 минут, чтобы анализировать и просчитывать расходы. Это делают только 25% россиян, а почти 30% населения бюджет планируют меньше чем на месяц.

К чему такое отношение к деньгам приводит, ярко показала пандемия. Отчасти это объяснимо тем, что у нас и наших родителей не было практики регулярных визитов в банк, мы не знакомились с детства с депозитами. В результате у нас нет финансовой осознанности и понимания таких рутинных бытовых задач. 

При этом большинство взрослых понимает, что основы финансовой грамотности необходимо закладывать уже с детства. По данным нашего исследования, 82,4% родителей рассказывают своим детям о том, как меньше тратить, и знакомят их с базовыми экономическими понятиями, 10% — затрагивают инвестиции и другие более сложные темы.

Чтобы объяснять их легко и доступно, есть различные игры и упражнения, обучающие в развлекательном формате. Например, в нашем курсе по финансовой грамотности информация подается в формате комиксов.

Копим миллион: пошаговая инструкция

Накопление крупной суммы — мероприятие, которое требует осмысленного подхода. Разложим все этапы по полочкам.

1. Ставим цель

Прежде чем откладывать деньги, нужно понимать свои цели и мотивацию. В качестве цели лучше выбирать не саму сумму, а то, чего вы с помощью неё хотите достичь. Например, купить квартиру, дорогую музыкальную установку, открыть свой бизнес или начать инвестировать. Представляя конкретный результат, вы будете с большей охотой формировать сбережения.

2. Рассчитываем сумму накоплений

Быстро накопить сумму, превышающий ваш доход, не получится. Отталкиваетесь от своего финансового состояния на данный момент. Согласно методу «50-30-20», тратить на сбережения рекомендуется 20% от своих доходов. Высчитав этот процент, вы можете спрогнозировать сроки, которые потребуются вам для накопления заветной суммы.

Например, расчёты могут быть следующими:
Желаемая сумма —500 000 рублей.
Сумма ежемесячных доходов — 50 000 рублей.
Сумма на сбережения — 10 000 (20% от доходов).
Сроки — 50 месяцев или 4 года 2 месяца.

Другой путь — оттолкнуться от сроков.
Допустим, вы хотите накопить 500 000 рублей за 2 года.
Значит, каждый месяц вы должны откладывать 20 833 рубля.

3. Учитываем дополнительные факторы

Иногда возникают непредвиденные обстоятельства, столкнувшись с которыми, человек может перестать откладывать. Все мы люди, у нас есть свои слабости. Будьте реалистичны и вместе с тем оптимистичны. Прощайте себя и не переставайте идти к своей цели.

Итак, какие дополнительные факторы необходимо учитывать при накоплениях: инфляция.

Цены с каждым годом растут, деньги обесцениваются. Поэтому хранить деньги нужно не дома, а вкладывать их: на счёт, в драгоценные металлы, недвижимость.

Как начать копить деньги

Чтобы стать обладателем крупной денежной суммы, предпримите следующие действия:

1. Настройтесь, что откладывать деньги нужно будет регулярно и длительное время.

2. Приучитесь планировать свой бюджет, учитывая все статьи доходов и расходов.

3.  Привыкнете к тому, что переводить деньги на свой сберегательный счёт нужно наравне с другими обязательными ежемесячными платежами вроде коммунальных платежей или аренды.

4. Оптимизируйте свои траты, определите, где можно урезать свои расходы.

5. Освоить азы финансовой грамотности с помощью курсов и книг.

6.  Решить, где хранить накопления. Главное — не «под матрасом» и не наличными, потому что деньги со временем обесцениваются.

Что такое капитализация и зачем она нужна

Капитализация (или сложный процент) – это добавление полученных процентов к основной сумме вклада. Таким образом, при начислении в следующем месяце вы уже получаете процент на процент, что увеличивает ваш доход.

Рассмотрим пример:

Вклад банка МКБ со ставкой 7,7%. Первоначальная сумма вклада 50 000 рублей.

	1 год	1 год	3 года	3 года
	Без капитализации	С ежемесячной капитализацией	Без капитализации	С ежемесячной капитализацией
Первоначальная сумма	50 000 рублей	50 000 рублей	50 000 рублей	50 000 рублей
Процентная ставка	7,7%	7,7%	7,7%	7,7%
Эффективная доходность	7,7%	7,98%	7,7%	8,63%
Сумма на конец срока	53 850,46 рублей	53 989,29 рублей	61 550,00 рублей	62 946,44 рублей
Доход за время вклада	3 850,46 рублей	3 989,29 рублей	11 550 рублей	12 946,44 рублей

Таким образом, при использовании капитализации за год вы бы заработали на 138,83 рубля больше, а за три года эта разница уже составляет 1 396,44 рублей. На больших периодах времени (10-20 лет) эта сумма еще более существенна.

Вы наверняка обратили внимание на строку «эффективная доходность». Это процентный доход с учетом капитализации и срока вклада. То есть при наличии капитализации процентов по вкладу ваша ставка 7,7% за три года превращается по факту в 8,63%. 

Когда вам пригодится капитализация? В начале года «сезонные» предложения банков сменятся стандартными. И в условиях, когда процентная ставка практически во всех банках из топ-10 будет находиться на уровне 6%, вы уже будете знать, на какие дополнительные условия вкладов обращать внимание. При прочих равных условиях вклад с капитализацией выгоднее, чем без нее, особенно на длительных сроках.

Кроме того, в некоторых банках есть ограничение по минимальной сумме вклада. В среднем это 50 тысяч рублей. Есть банки, принимающие вклады от 1 тысячи рублей (но процентная ставка по ним ниже). А есть те, минимальная сумма в которых начинается от 100 тысяч рублей и больше. Поэтому, чтобы открыть вклад, потребуется сначала накопить минимальную сумму.

На что обратить внимание при выборе вклада

• Выбирать банк из топ-10 , максимум из топ-20. Мы не упоминали об этом ранее подробно, так как это само собой разумеющийся факт – ваши средства должны храниться в надежном месте. Вполне возможно, что банк, находящийся на 256 строчке рейтинга и предложит вам условия лучше, но ваше спокойствие и гарантированная сохранность средств дороже будет.
• Минимальная сумма открытия вклада. Например, у Газпромбанка есть вклад «Ваш успех»  с доходностью до 7,05%, который доступен людям, которые УЖЕ достигли успеха, т.к. минимальная сумма вклада – 1 миллион рублей.
• Наличие ежемесячной капитализации – особенно важно на длительных сроках вкладов.
• Ловите «сезонные» предложения, а так же специальные условия для некоторых групп вкладчиков. Например, часто пенсионерам предлагают более выгодные условия по ставкам.
• Ставки по «пополняемым» вкладам, на которые можно довносить суммы в течение всего срока хранения, обычно на 0,5-1,5% ниже, чем на вкладах без возможности пополнения.
• Самые выгодные ставки обычно на вклады сроком от 6 месяцев до 12-18 месяцев. 

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создаете его в приложении банка, закидываете любые суммы, когда появляется возможность. Платить за обслуживание не надо, жестких условий нет — в любое время деньги можно снять, рассчитаться ими за коммунальные услуги или еще что-то.

Финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть некоторая дисциплина: постоянно что-то откладываете. Это вариант для тех, кто ищет способ, как начать копить деньги, но не для тех, кто хочет за условный год пополнить бюджет пассивными начислениями — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь о картах с кэшбеком: по итогам месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в пределах 1-4% в среднем. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют всегда держать определенную сумму на счету, тратить в месяц сколько-то денег.

Депозит в банке

Вклад помогает накопить деньги чуть быстрее, чем накопительный счет — годовой прирост может доходить до 7%. Но инфляция все равно съедает большую часть.

Кроме того, есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая ставка обычно там, где год или дольше нельзя снимать деньги и добавлять новые. Зато вклад помогает контролировать себя и не трогать эти финансы. Вдобавок они застрахованы.

Открыть ИИС

Это разновидность брокерского счета. Однако тут доходность можно увеличить за счет льготного налогообложения, а точнее налоговых вычетов.

Особенно это касается тех, кто получает официальную зарплату и платит НДФЛ в бюджет.

Подробнее про ИИС здесь.

Использование таких счетов позволяет увеличить получаемый доход на сумму до 13%.

То есть, если купить акции Северстали, то к дивидендной доходности в 15,24% + 13% получаем в итоге 28,24% в год.

Сравнение вариантов накопления

Вернемся к нашим расчетам и попробуем увеличить процентную ставку. Сравним вклад с альтернативными вариантами. В качестве примера по ИИС возьмем вариант открытия счета и покупки на него ОФЗ – данная стратегия не требует большого количества специальных знаний и имеет практически гарантированную доходность 20% (7% по ОФЗ и 13% от возврата налогов).

	Среднестатистический вклад	ОФЗ	Корпоративные облигации (средняя доходность)	Дивидендные акции (средняя доходность )	ИИС
Первоначальная сумма	50 000	50 000	50 000	50 000	50 000
Процентная ставка	6%	7%	8,5%	13%	20%
Ежемесячное пополнение	5 000	5 000	5 000	5 000	5 000
Капитализация процентов	ежемесячно	ежемесячно	ежемесячно	ежемесячно	ежемесячно
Период для накопления 1 млн на счете	Почти 11 лет  (129 месяцев)	10 лет  (123 месяца)	9,5 лет  (115 месяцев)	8 лет (97 месяцев)	7 лет  (84 месяца)
Сумма на конец периода	1 002 642,85	1 002 995,64	1 002 245,87	1 002 685,54	1 014 706,13

Таким образом, простое изменение инструмента накопления позволяет существенно сократить сроки.