Как эффективно организовать и вести бюджет: советы экспертов

Ведение бюджета — это не сложно!

При соблюдении вышеперечисленных рекомендаций контроль расходов войдет в Вашу привычку, и будет восприниматься как само собой разумеющееся.

Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.

Как составить бюджет на месяц

Большинство людей распределяет финансы интуитивно, в духе «коммуналку и спортзал оплачу с аванса, с зарплаты обновлю гардероб, а сегодня побалую себя пиццей…». Это очень далеко от рационального планирования. Главный минус интуитивной схемы — большая часть денег тратится сразу после поступления, а на руках в итоге остаётся совсем небольшая сумма, которую нужно растянуть надолго. Незапланированные траты, которые случаются почти всегда, создают дилемму: половинить и так скудный бюджет или влезать в долги.

Ставьте цели

Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
• Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.

Фиксируйте все расходы

Есть масса удобных и бесплатных приложений, которые посчитают все расходы за вас, разобьют их на группы и составят отчёт за неделю или за месяц. Например, CoinKeeper. Главный плюс таких приложений — они позволяют выявить неучтённые статьи расходов, те самые дыры в бюджете, через которые утекают деньги. Но это эффективно работает только в том случае, если вы добросовестно вносите в программу каждую трату, вплоть до покупки жвачки.

Мелкие расходы, которые мы в конце дня даже не вспоминаем, к концу месяца складываются в ощутимую сумму, сравнимую с оплатой коммунальных услуг или ещё чем-то из статьи обязательных расходов. Проанализируйте траты и подумайте, без чего можно обойтись.

Сравнивайте цены в разных магазинах

Приложения и онлайн-сервисы для мониторинга цен вам в помощь. Составьте ориентировочный список покупок на ближайший месяц. Внесите туда только крупные или регулярные траты, от которых вы точно не откажетесь: тот же корм для животного, стрижку, новые наушники и т. п. Затем «пробейте» все эти пункты через сервисы мониторинга цен. Возможно, на соседней улице стрижка будет стоить процентов на 30 дешевле, чем в доме напротив, а в супермаркете Х как раз идёт акция на кошачий корм и можно сэкономить до половины его стоимости.

Существует целая субкультура охотников за низкими ценами. Они создают группы в соцсетях и чаты в Telegram, где делятся информацией о скидках и акциях. Главное — не увлекаться и не покупать ради азарта. Совет из этой же оперы — использовать агрегаторы акций и скидок. В некоторых даже есть купоны, которые дают скидку пользователю приложения.

Установите лимит трат по карте

Актуально для тех, кто любит в первые дни после зарплаты включить шопоголика, а оставшиеся недели сидеть на бобах. Практически на любой карте можно установить ограничения на покупки онлайн или снятие наличных: банк не даст вам потратить больше определённой суммы.

Самый продвинутый вариант оптимизации бюджета — личный финансовый консультант, который подскажет, как эффективнее распределять ваши деньги. Это удовольствие стоит недёшево, но окупается, если вы много зарабатываете и много тратите.

Подключите все возможные дисконты и кешбэк

Многие игнорируют эту возможность сэкономить, считая, что экономия копеечная. Но копейка, как известно, рубль бережёт. Особенно выручают программы лояльности в супермаркетах и на АЗС. Даже 1% кэшбэка от 30 000 рублей — это чашка кофе с круассаном, пачка корма для кота, или ещё что-нибудь, что пришлось бы покупать за деньги. А так эти 300 рублей возникли буквально из воздуха — здорово же! Но можно найти карты с повышенным кэшбэком и таким образом экономить ещё больше.

Бонусы от банка — отличное дополнение к вашему привычному бюджету. Например, по кредитной карте МТС Деньги Weekend можно возвращать до 5% расходов по отдельным категориям. При этом кешбэк приходит каждую пятницу, а не один раз в месяц.

Отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Придерживайтесь плана

Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.

На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.

Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».

Не отказывайте себе в удовольствиях

Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.

Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.

Три способа, как вести семейный бюджет

Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.
Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.
Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Таблицах нажмите: Файл ‒ Создать ‒ Создать документ по шаблону. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».

Правило 50/30/20

Идеальной методики планирования бюджета не существует, но правило 50/30/20 может стать надёжной отправной точкой. Суть в следующем: чистый доход, который остался у вас после уплаты налогов, надо разделить на предполагаемые расходы.

Например, ваш годовой оклад составляет 600 000 руб. Половину из этой суммы (300 000 руб.) вы тратите на основные нужды — оплату жилья, коммунальных услуг, кредита, обучения, на покупку еды, одежды и так далее. Окончательный список зависит от индивидуальных потребностей каждого человека. Следующие 30% (180 000 руб.) тратите на развлечения — поездку на отдых, покупку рыболовного снаряжения, музыкальной аппаратуры и т.д. А оставшиеся 20% (120 000 руб.) откладываете в качестве сбережений или инвестируете в активы, которые есть на фондовом рынке.

Такая процентовка расходов довольно условна: то, что подходит одному человеку, неприемлемо для другого. Сумма заработка может меняться из года в год, как и ваши потребности с желаниями. Взгляды на сбережения и инвестирование также со временем меняются. Тем не менее правило 50/30/20 взяли за основу сенатор от штата Массачусетс, США, Элизабет Уоррен и её дочь Амелия Уоррен Тьяги при написании книги «Всё ваше благосостояние», посвящённой эффективному распоряжению деньгами. Также они основали Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

50/30/20 — оптимальный вариант для граждан со средним доходом. Если же он невысок, подобная схема распределения средств не подходит: больше 50% зарплаты уходит на основные нужды. Тем, кто зарабатывает много, правило также не подходит, потому что им не приходится тратить половину на базовые потребности.

Правило 50/15/5

При таком варианте половина заработка расходуется на основные потребности, выплату кредитов и других долговых обязательств. 15% можно использовать для пенсионного взноса, а 5% поместить в резервный фонд. В итоге у вас останется 30% незадействованных средств. Как их потратить (на отдых или инвестиции), вы решите самостоятельно. Правило не сильно отличается от схемы 50/30/20. Здесь 20% делится на две части и перенаправляется на реализацию долгосрочных целей — пенсионное обеспечение и резервный фонд.

Правило 80/20

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Правило 30% на жильё

Это метод распределения средств, при котором вы тратите не более 30% от дохода на жильё — ипотеку или арендную плату. Правило несколько устарело, так как было сформулировано в 1960-х гг. прошлого века как часть финансовых обязательств по государственному жилью, и с тех пор его условия не менялись. Цены на недвижимость за полвека выросли в разы, тогда как доходы многих граждан остаются примерно на том же уровне, поэтому правило 30% им не подходит.

Вы можете проанализировать текущее состояние рынка недвижимости, после чего рассчитать, что выгоднее — аренда квартиры или оформление ипотеки. Оптимизация расходов на приобретение собственной недвижимости, пусть даже и в кредит, поможет в будущем откладывать более существенные суммы на другие цели.

Метод Крайнова

Есть простая техника, которая поможет избежать финансовых цейтнотов, — метод четырёх конвертов, он же метод Крайнова. Его предложил финансовый консультант Макс Крайнов в 2008 году и восхитил всех простотой и эффективностью методики.

Вот как распределить бюджет на месяц по Крайнову:

• Вычтите из общего дохода 10–20% «в кубышку» — это будет резерв на крупные покупки и инвестиции.
• Из оставшейся суммы вычтите все регулярные расходы: коммунальные платежи, кредиты и т. д.
• Оставшуюся сумму разделите на четыре равных части и разложите по конвертам. Один конверт = недельный бюджет. Он расходуется на повседневные нужды: продукты, бензин, развлечения и т. д.

Суть техники — уложиться в заложенный на неделю бюджет. Если лимит расходов превышен, можно распечатать следующий конверт, но потом придётся обходиться урезанной суммой. Это хорошо дисциплинирует в плане контроля трат. Метод Крайнова актуален и сейчас, в эпоху безнала. Не обязательно снимать деньги с карточек и запечатывать в конверты — можно просто переводить их на отдельные счета. Или воспользоваться специальными программами-планировщиками семейного бюджета.

Если же этот метод вам не подходит, просто предусмотрите в бюджете «крайние» деньги. Речь о сумме, которую вы израсходуете в последние 3–5 дней перед очередным пополнением бюджета. Рассчитывайте её исходя из своих средних трат — ювелирная точность здесь не нужна. Например, если в день вы тратите примерно 1 500 рублей, переведите на «крайний» счёт 5–6 тысяч. Это будет тот самый резерв «до зарплаты», которого обычно перед этой самой зарплатой и не хватает. И когда другие начнут перехватывать у знакомых или в микрозаймах, вы сможете со спокойной душой тратить зарезервированные средства. Это не только греет душу, но и мотивирует экономить, чтобы в конце месяца сохранить «крайние» (или хотя бы их часть) и перевести на накопительный счёт.

Метод шести кувшинов

Предлагаем рассмотреть ещё один способ формирования бюджета, который ещё называют методом шести кувшинов (или конвертов). Его суть заключается в том, что вы распределяете деньги не по неделям, а по категориям в различных пропорциях и сразу на месяц. Делать это нужно сразу после получения дохода. Итак, деньги распределяются следующим образом:

Первый кувшин — 55% доходов на обязательные ежемесячные траты. Например, продукты, жильё, транспорт, оплату коммунальных расходов и т.п.;

Второй кувшин — 10% доходов на развлечения и досуг (походы в кино, театр, расходы на кафе и рестораны прочее);

Третий кувшин — 10% доходов на сбережения или инвестиции. Цель — сформировать пассивный доход, подготовить финансовый фундамент на будущее. «Вынимать» деньги из этой категории и тратить их на другие нужды нельзя;

Четвёртый кувшин — 10% доходов на саморазвитие: образование, коучинг, покупка книг и т.д.;

Пятый кувшин — 10% доходов на финансовую подушку безопасности. Это деньги «на чёрный день», а также на крупные покупки вроде приобретения нового холодильника, путевки в отпуск, срочного ремонта автомобиля и прочие расходы;

Шестой кувшин — 5% доходов на благотворительность и подарки. И никакой день рождения коллеги или свадьба друзей вас не застанут врасплох.

Материал по теме Почему мы ведёмся на обман: пять слабостей, которые эксплуатируют мошенники

Накопление резервного фонда

Резервный фонд — отложенные деньги, которые нельзя тратить на текущие или периодические расходы. Они нужны на случай форс-мажорных обстоятельств — болезни, ДТП, потери работы и так далее. Создать чрезвычайный фонд довольно сложно, если вы живёте от зарплаты до зарплаты, но делать попытки экономить всё же нужно.

Некоторые финансовые консультанты советуют иметь в резервном фонде сумму, которая полностью покроет расходы на жизнь в течение трёх месяцев. Другие рекомендуют держать на чёрный день средства, которых хватит на шесть месяцев или даже больше. Сколько для вас будет достаточно — решайте сами.

Инвестиции в будущее

Если раздумываете над вложением средств, скорее всего, у вас уже определены цели. Возможно, это покупка дома, автомобиля, регулярные перечисления в пенсионный фонд и так далее. Определить точный процент из доходов, необходимый для инвестирования, довольно сложно, поскольку у каждого человека свои цели. Например, если вы рассчитываете на хорошую пенсию по достижении определённого возраста, нужно делать регулярные взносы в пенсионный фонд.

Общие рекомендации

Рекомендация № 1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.

У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.

На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?

Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.

Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.

Со второй части денег мы бы рекомендовали создавать личный капитал и начать путь к финансовой независимости и финансовой свободе.

Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.

Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный

Рекомендация № 2. Не перегружать семейный бюджет мелочами.

Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.

Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.

Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.

Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.

Рекомендация № 3. Вначале платите себе, потом всем остальным.

Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.

Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.

Рекомендация № 4. Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.

Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.

Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.

Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.

Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.

Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.

Рекомендация № 5. Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.

Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.

Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот. 

Семейный бюджет и расходы

Как прийти к оптимальным расходам. Есть два подхода.

Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной. В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше.

Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.

Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.

Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».

Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам. 

Как распорядиться прибавкой к зарплате?

Мы рекомендуем не меньше половины откладывать в личный капитал и лишь вторую часть тратить.

Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.

Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.

Этапы ведения семейного бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»
Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.
На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, наметить сроки, выбрать вариант накопления денег для достижения поставленной задачи ‒ депозит, ПИФы, ETF, акции и облигации.
Три года назад мы сформулировали для себя цель — через 7 лет иметь 2 млн рублей на обучение младшей дочери в столичном университете. Для этого открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и регулярно покупаем на него активы. Сумму накопления рассчитали с помощью инвестиционного калькулятора и заложили ее в ежемесячные расходы.

Как выгодно вложить свои сбережения на ИИСЭтап 2. Собрать исходную информацию.До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.
Можно использовать блокнот, электронные таблицы или мобильные приложения. Протестируйте все и выберите оптимальный для себя вариант. В этом случае домашняя бухгалтерия будет не в тягость, а в радость.
Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.
Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.
Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица домашнего учета: пример

Доходы

1. Заработная плата мужа
2. Премия мужа
3. Заработная плата моя
4. Дополнительный заработок на фрилансе
5. Другие источники

Расходы

1. Коммунальные платежи
2. Сотовая связь и интернет
3. Образование
4. Питание и промтовары
5. Транспорт
6. Здоровье и красота
7. Развлечения
8. Одежда и обувь
9. Дом, сад и огород