Как достичь финансовой независимости

Что значит финансовая свобода

Главный принцип финансовой свободы — это преобладание пассивных доходов над расходами. Пассивные — это доходы от инвестиций. Когда капитал приносит прибыль, независимо от вашего участия.

Если вы вложились в свое дело и постоянно находитесь на работе, чтобы получать прибыль — это не пассивный доход, так как вы вынуждены тратить свое время на это. Но если вы построили бизнес таким образом, что ваше присутствие стало необязательным, например, наняли управляющего, который ведет все дела за вас, то такой доход можно назвать пассивным.

Именно это отличает просто богатого человека от финансово свободного. Выбор богатого человека ограничен — он может либо потратить все свои деньги и остаться ни с чем, либо постоянно работать, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Финансово свободный человек живет на деньги, полученные с инвестиций. Причем он получает достаточно, чтобы ни в чем себе не отказывать.

Рассмотрим на примерах:

1. Иван выиграл в лотерею 10 млн рублей. Он может сразу потратить их на покупку квартиры и машины, а может равномерно распределить эти деньги, чтобы их хватило до конца жизни. В первом случае он вынужден будет продолжать работать, то есть останется зависимым от зарплаты. Во втором случае ему придется ограничивать себя в тратах, чтобы выигранные деньги не закончились раньше времени, то есть он все равно будет зависимым.
2. Дмитрий зарабатывает полмиллиона рублей в месяц, которые позволяют ему жить роскошной жизнью, но при этом он постоянно пропадает на работе. Дмитрий зависим от нее — если он уволится, то лишится своего дохода и привычного образа жизни.
3. Олег инвестировал свои сбережения в несколько успешных проектов и теперь получает с них 300 тыс. рублей ежемесячно. Он может продолжать ходить на свою работу или бросить все и уехать с семьей отдыхать. При этом для удовлетворения всех своих желаний Олегу хватает 200 тыс. — остаточные 100 тыс. он откладывает и инвестирует в новые проекты.

Ивана и Дмитрия можно назвать богатыми людьми, а Олега — финансово свободным, потому что он живет, как ему хочется, при этом его капитал постоянно увеличивается, а не уменьшается.

Финансовые состояния человека

Финансовое состояние каждого человека соответствует определенному уровню. Чтобы достичь финансовой свободы, нужно понять, на какой ступени вы находитесь в данный момент. В более развернутой классификации таких уровней 5, в сжатых — 4. Мы будем придерживаться первой, более полной версии.

5 показателей финансовой независимости

Хотя это и универсальное понятие, рассматривать его стоит с субъективной точки зрения, т.е. на то, что такое финансовая независимость, каждый смотрит со своей колокольни.

Для одних быть финансово независимым – значит много путешествовать, для других – покупать то, что хочется, для третьих – жить подальше от шумных городов, наслаждаться изумрудной зеленью газона у террасы собственного дома, качаться в гамаке, вслушиваясь в ласковый прибой тропического моря.

Все эти желания схожи в нескольких ключевых вещах:

1. У каждого, кто достиг финансовой независимости, есть свободное время.
2. Финансово независимый человек может заниматься любимым делом.
3. При достижении финансовой независимости можно и нужно продолжать работать, но при этом не быть заложником ситуации.
4. Ваш капитал с каждым годом увеличивается, соответственно, благосостояние растет.
5. Для финансово независимого человека вряд ли настанет тот день, когда все в одночасье рухнет.

Уберите один кирпичик, и строение перестанет быть таким функциональным и изящным. Выньте второй, и оно рухнет под давлением внутренних и внешних обстоятельств. Здесь мы вплотную подошли к разнице в понятиях независимости и свободы в финансовом мире.

Финансовая независимость и финансовая свобода: это одно и то же?

И да, и нет. Будучи финансово независимым или финансово свободным, можно позволить себе то, что является недостижимым для большей части населения нашей страны. Вот только векторы у этих возможностей разные.

Пример 1. Можно покупать все, что хочется, не влезая при этом в кредиты. Для многих недостижимо?

Да.

Значит, это и есть финансовая независимость и свобода, скажут многие. Если к этой возможности прилагаются пять показателей, перечисленных выше, то да, это финансовая независимость.

В то же время, о какой независимости можно говорить, если для того, чтобы купить дорогую машину, путевку на элитный курорт, одежду и аксессуары от именитых брендов, нужно с утра до ночи жить на работе/отдавать все свое время бизнесу?

Пример 2. Жить в загородном доме, не испытывая при этом финансовых затруднений – такой же недостижимый для многих уровень.

При этом у вас есть деньги для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни, вы занимаетесь любимым делом, которое в то же время является доходным бизнесом. Все излишки вы вкладываете в его развитие. В конце концов, у вас даже есть свободное время – каким-то образом вы смогли найти толкового управляющего и делегировать ему львиную долю каждодневной рутины.

В один не очень удачный день изменилось законодательство/разорились поставщики/ваши товары, услуги перестали быть востребованными. Бизнес идет ко дну, а вместе с ним и все ваше финансовое благополучие. Очевидно, что в пятый показатель финансовой независимости данная концепция не вписывается.

Пример 3. Для контраста и понимания стоит описать случаи крайней финансовой зависимости и несвободы.

Ситуация 1. Андрей ведет довольно раскрепощенный образ жизни: хорошо одевается, предпочитает здоровое питание, много путешествует, у него есть хорошая машина, квартира. Но все эти блага – не результат успешных финансовых инвестиций, они не куплены на доходы от бизнеса. Андрей работает, его труд высоко оплачивается. Тем не менее, все это он может позволить себе только в кредит, а чтобы гасить долги, ему приходится наращивать долговые обязательства. Его уровень расходов значительно превышает доходы.

Ситуация 2. Может быть и по-другому, когда денег едва хватает на закрытие базовых потребностей: что-нибудь покушать, во что-нибудь одеться, заплатить по счетам, выплатить проценты по кредитам – а дальше брать в долг/оформлять новый кредит, чтобы было на что жить.

Внешне две описанные ситуации разительно отличаются, но идентичны по своей сути – это крайняя степень финансовой зависимости.

Можно привести еще много таких примеров. В каждой ситуации финансовая независимость и финансовая свобода будут идти рука об руку до определенного момента.

Путь к финансовой независимости

Итак, вы определили, на каком уровне находитесь в данный момент. Скорее всего, это один из трех первых.

Хорошая новость – вы всегда можете изменить ваше благосостояние в лучшую сторону и стать финансово независимым. Главное – это желание, стремление, определенные знания и навыки в области инвестирования, систематические шаги на пути к вашей цели. Постепенно, шаг за шагом, при наличии четкой цели и выработанной стратегии вы сможете прийти к финансовой независимости.

Как достичь финансовой независимости

Практически все люди мечтают достигнуть того уровня благополучия, при котором не придется бороться за каждую копейку, то есть обрести материальную устойчивость. Но насколько сложно стать независимым от денег?

Как говорит Наталья Притчина, корреспондент компании LIME, многим до сих пор не удалось решить данную проблему. Но если следовать несложным стратегиям, то оказывается, что понять, как достичь финансовой независимости очень легко. Эксперты уверены, что в этом нужно разобраться каждому человеку.

Уровни финансовой независимости: в каком финансовом состоянии вы пребываете сейчас

Мы вплотную подошли к тому, как достичь финансовой независимости. Осталось преодолеть одну маленькую ступеньку.

Однако без понимания того, как устроен мир финансов, как взаимосвязаны вещи, понятия и явления, будет сложно добиться сколь-нибудь существенных результатов, не говоря уже о том, чтобы перестать зависеть от денег.

Итак, существует несколько уровней финансовой независимости. Как ни парадоксально, но отсчет «независимости» начинается с отрицательной отметки, то есть с полной финансовой зависимости. Если еще сильнее углубится в суть понятия, то у финансовой независимости может быть всего один единственный уровень – собственно, это и есть она сама. Все остальное – это путь, шаги, ступени, которые вам придется преодолеть.

Ступеней всего четыре. Чтобы их понятнее визуализировать, давайте также обратимся к сказочному миру и немного окунемся в Средневековье:

• Обедневший рыцарь. «Сир, крестьяне недовольны, ваши расходы значительно превышают доходы! Вы изгнаны из поместья, ищите наемную работу». Примерно так бы прозвучала фраза для вас, окажись вы в далеком-предалеком королевстве без гроша за душой, но с большими амбициями, завязанными на прошлых достижениях/происхождении/умениях. Вернемся в настоящее. Неважно, какое образование вы получили, как много/мало вы зарабатывали 5-10 лет назад, что вы умели. Сейчас вы сидите у разбитого корыта. Все, что вы получаете в качестве оплаты за ваш труд, тратите до копейки, еще и одалживать приходится, чтобы дотянуть до следующего месяца. Ваша степень финансовой независимости имеет отрицательное значение.
• Менестрель (или стрекоза из басни Крылова). У вас все хорошо, ваши доходы покрывают все ваши траты, живете без забот сегодняшним днем. У вас есть что покушать, во что одеться, может даже есть возможность отдохнуть в тридевятом царстве. Но вы не смотрите в будущее. Что вас там ждет? Когда у вашей скрипки порвется последняя струна, голос осипнет, а король за бравые баллады назначит постаревшему трубадуру минимальную пенсию, останется только одно – кое-как доживать свой век.
• Барон, граф, герцог, король. Ваши доходы значительно или в незначительной степени превышают расходы. Вы почти на вершине мира. У вас может быть неприлично много золота, как у короля, или припрятан бочонок-другой драгоценностей, как у средней руки барона. Но над бедными рыцарями и менестрелями вас возвышает не количество монет, а умение их считать и откладывать на черный день. Но случись революция, восстание, затяжная болезнь, и казна ваша быстро опустеет.
• Джин – тот самый, который живет в вас. Вы финансово независимы. Чтобы разбудить это сказочное существо, вам, возможно, пришлось пройти долгий путь от бедствующего вояки с мечом до славного герцога Анжуйского. Теперь вы вправе сами распоряжаться своей судьбой. Вольны обучаться новым наукам, посещать соседние и далекие королевства. Ваши финансы в безопасности, так как не закатаны в бочку и не зарыты в подвале, а вложены в фактории, банки, торговлю. Деньги работают на вас, обеспечивая вам комфортный образ жизни и умножая капитал.

А теперь вернемся из сказки в реальность. Чтобы проложить свой маршрут по пути к финансовой независимости, первое, что вам следует сделать – понять, на какой ступени находитесь вы в данный момент.

Давайте немного резюмируем. 1 ступень – расходы превышают доходы. 2 ступень – расходы равны доходам. 3 ступень – доходы превышают расходы. 4 ступень – финансовая независимость.

Определились? Можно идти дальше.

6 шагов на пути к финансовой независимости

Ступеней всего 4, а шагов 6? Именно так. Этажей в жилом доме 5, а ступеней между ними сколько?

Первый шаг вы уже сделали – определили свою личную степень финансовой зависимости. Ведь вы бы не читали эту статью, если бы не зависели от дня поступления заработной платы. Чтобы сделать второй шаг, нужно немного задержаться на этой ступеньке: вооружитесь калькулятором, бумагой/компьютером и запаситесь терпением, будем считать.

Начертите на листе бумаги/создайте в Excel таблицу, куда вы сможете по категориям вносить информацию о своих доходах и расходах. Чем более детализированной она будет, тем проще вам будет дальше.

Такой вариант удобнее, чем таблица, начерченная на бумаге – все автоматически суммируется.

Еще лучше, если вы установите специальное приложение и привяжете к нему свои кредитные/дебетовые карты. Суммы будут автоматически заноситься в нужные графы, но все, что вы покупали за наличные, придется вбивать вручную.

Проанализируйте данные за несколько месяцев. Теперь вы знаете, по каким статьям допускаете перерасход и где можно сэкономить.

Второй шаг. Определите цели. Нельзя дойти до пункта назначения, не зная, куда идешь. Начните с малого, с накоплений. Приучите себя к мысли, что копить – это жизненно необходимое умение. Затем разбейте цели накоплений на:

• Краткосрочные (6 месяцев – 1 год). Накопить на холодильник, телевизор, ремонт в ванной, поездку на море.
• Среднесрочные (2-4 года) Накопить на машину, дачный участок с небольшим домиком, капитальный ремонт квартиры.
• Долгосрочные. (5-10 лет). Накопить на квартиру, загородный дом, образование для детей, обеспеченную старость.

Да, на первый взгляд человека, не привыкшего копить, достижение средне- и долгосрочных целей путем накопления выглядит маловероятным. Но для того и нужно начинать с малого. Купив телевизор не в кредит, а на отложенные в течение нескольких месяцев деньги, вы гарантированно войдете во вкус. Дальше будет легче.

Третий шаг. Начните создавать финансовую подушку безопасности.

Совет! Прежде чем заглядываться на среднесрочные и долгосрочные перспективы, создайте себе и своей семье финансовую защиту.

Вы уже получили определенный опыт в умении накапливать: купили холодильник, телевизор, сделали ремонт в комнате на свои кровные. Пора подумать о финансовой безопасности.

Что такое финансовая подушка безопасности? Это сумма, равная стандартным ежемесячным тратам, умноженная на 3 или 6. То есть вы должны быть уверены: что бы ни произошло, в течение 3-6 месяцев вы сможете поддерживать привычный уровень жизни, не влезая в долги.

Если такие времена наступили и вы их благополучно пережили благодаря «неприкасаемым финансовым запасам», очень важно восстановить их до докризисного уровня. Только после этого снова начинайте откладывать на условную машину.

Четвертый шаг. Начинайте повышать свой уровень финансовой грамотности. Цели, которые вы планируете достичь в ближайшие 4 года, вполне укладываются в концепцию ступени «доходы превышают расходы». Но, чтобы начать откладывать на долгосрочные цели, нужно стать по-настоящему финансово независимым, а для этого одних высоких доходов будет мало.

Что включает в себя понятие «финансовая грамотность»?

• Знание о том, как правильно обращаться с деньгами (очень широкая область).
• Знание о том, как работают наши налоги (за что взимаются, на что идут, как можно вернуть их часть).
• Знания о финансовых инструментах. Кредитные карты, депозиты, инвестиции, рынок ценных бумаг, валюта и т.д.

Понимая, где можно сэкономить, как заставить государство вернуть часть потраченного, куда лучше вложить «лишние деньги», чтобы они не «сгорели» на инфляции/биржевых курсах, вы максимально приблизитесь к тому, чтобы разбудить в себе финансового джина и начать исполнять мечту.

Пятый шаг. Да, страшно, но его необходимо сделать. Начинайте постигать науку инвестирования и от теории переходить к практике. Существует множество способов, как новичку «ворваться» в мир больших финансов. Но начинать нужно с малого.

Важно! Не инвестируйте последние деньги. Только излишки. И еще. Не инвестируйте, пока не создали финансовую подушку безопасности. Придерживайтесь двух этих базовых правил и сможете избежать локальной финансовой катастрофы.

Шестой шаг. А теперь самое время исполнить желание. Несомненно, вам придется пройти долгий путь. Все ваши инвестиции сработают и окупятся лишь через несколько лет, но в этом и заключается суть безопасных финансовых операций – вкладывая, преумножать капитал, исключая возможные риски. Нам ведь нужно добиться финансовой независимости, а не стать самым крутым и отчаянным брокером вселенной.

Анализ текущей ситуации

Первым шагом на пути к финансовой независимости является анализ текущей ситуации с финансами. Очень полезно регулярно записывать доходы-расходы. Бюджет должен составляться для ежемесячного учета потока средств и для планирования финансов на будущее.

Если ваши расходы выше или почти равны доходам, самое время задуматься об изменениях вашего финансового положения. Самый универсальный способ – уменьшить расходы или повысить доходы.

Проанализируйте свои траты и продумайте возможные пути их сокращения. Грамотная экономия дает неплохие результаты.

Но помните, сокращение расходов может ухудшить качество жизни. Поэтому более правильный вариант — поиск дополнительных источников дохода, в том числе пассивных. Желательно, чтобы пассивный доход был основой высшего состояния финансовой независимости.

Нужно искать разные способы, как увеличить ваш доход. И даже если иногда будут случаться неудачи, пробовать и не останавливаться на достигнутом.

Итогом анализа текущей финансовой ситуации и изменения бюджета должен стать четкий план. Согласно ему, часть средств нужно выделять на создание резервного капитала или «подушки безопасности» (обычно в размере 5-15%).

Пошаговый план, как стать финансово независимым

• Какой бы мизерной ни была зарплата, попытайтесь копить деньги. Превратитесь хотя бы на месяц в гоголевского Плюшкина, откладывайте каждую копейку. Экономьте. Поставьте цель накопить за месяц хотя бы 1 000 рублей.
• Положите накопленные за месяц деньги на депозит под проценты с возможностью пополнения. Поставьте цель каждый месяц пополнять вклад на определенную сумму, например, на ту же 1 000 рублей.
• Определите сумму, которая составит вашу подушку безопасности. С какой суммой на счете вам не страшно будет остаться без работы на пару-тройку месяцев? Постарайтесь накопить такую сумму. Пусть это будет, условно, 50 000 рублей. Это будет ваш финансовый резерв на черный день.
• Накопите еще 50 000 рублей. Чтобы накопить, пустите в ход все, что возможно. Найдите вторую работу или подработку, продайте ненужные вещи на Авито, сдайте пустые бутылки в пункт приема стеклотары или пластика. Эти деньги уже будут работать на вас. На первых порах их можно вложить в облигации или ETF (все это не требует навыков биржевого трейдера, поверьте), можно открыть индивидуальный инвестиционный счет с доверительным управлением.
• Как можно больше узнавайте о финансах, читайте книги и сайты, смотрите видеоуроки и лекции, прокачивайте свою финансовую грамотность — до богатства рукой подать.

Постановка цели

Если есть четко сформулированная задача, добиться желаемого намного легче. Это правило работает и в отношении финансовой независимости. Прежде чем откладывать деньги или заниматься инвестициями, необходимо понять, для чего это делается. Это подтверждает и Юлия Иванова, эксперт по управлению финансами, говоря, что важно с самого начала описать, что для вас означает финансовая независимость, выраженная в конкретных цифрах. Точка в будущем, куда вы хотите прийти, будет вашим видением и путеводной звездой. Чаще всего видение остается неизменным, а вот стратегия может меняться.

«Ставьте четкие финансовые цели : долгосрочные на 5-10 лет, среднесрочные на 2 – 4 года и краткосрочные на 3-12 месяцев. Это, во-первых, поможет контролировать ситуацию, во-вторых, поможет вам и вашему мозгу видеть решения и пути достижения целей. Если вы четко понимаете цель, вы можете быстро принимать решения и не упускать выгоду». — говорит Катерина Жижина, независимый финансовый советник.

• Краткосрочные цели – можно выполнить за 3-12 месяцев. Столько времени понадобится, чтобы, например, сменить работу на более высокооплачиваемую.

• Среднесрочные цели – на достижение отводится 2-4 года. За указанный период вполне можно выучить иностранный язык или приобрести новый навык, который приведет к существенному увеличению заработной платы.

• Долгосрочные цели – добиться результата можно через 5-10 лет, например, построить стабильный бизнес.

Найдите дополнительные источники дохода

Банальный, но самый дельный совет тем, кому постоянно не хватает денег — найдите способ зарабатывать больше. Попросите поднять вам зарплату, возьмите дополнительные смены, займитесь фрилансом, превратите хобби в бизнес — вариантов много. Постарайтесь хотя бы на 20–30% увеличить свой ежемесячный доход.

Совет: если у вас шаткое положение, то резко менять работу или вид деятельности рискованно — в случае неудачи это может загнать вас в дополнительные долги.

Создайте подушку безопасности

Чтобы перейти от второго уровня к третьему, вам нужна подушка безопасности — деньги, которые подстрахуют вас в случае форс-мажора. Откладывайте не менее 10% от зарплаты. Лучше открыть пополняемый вклад в банке без возможности досрочного снятия.

Внесите пополнение вклада в графу обязательных платежей. Переводите деньги сразу же, как получите зарплату, а не в конце месяца, когда от нее уже ничего не останется. Отсутствия этих денег вы не заметите. Даже получая 15 тыс. в месяц, отложить 1,5 из них труда не составит, особенно учитывая, что часть кредитов вы закрыли, тем самым снизив ежемесячные расходы.

Совет: имея в запасе деньги, которых хватит на несколько месяцев привычной жизни, вы сможете сменить профессию на более прибыльную с меньшими рисками.

Где найти деньги на формирование капитала

Этот вопрос задают все, кто живет от зарплаты до зарплаты и не имеет лишних денег даже на небольшие качественные удовольствия. Но найти деньги возможно при любом уровне дохода. Повысить его уровень можно несколькими способами:

• найти более оплачиваемую работу;
• заняться инвестированием;
• открыть свое дело.

Чтобы найти работу с более высокой зарплатой, вам необходимо повышать свою «цену» для работодателей актуальными навыками и умениями. Изучите объявления о приеме на работу и требования к кандидатам на вакансии с хорошей зарплатой. Любому из этих навыков можно научиться.

Потратьте время и деньги на саморазвитие. Обучайтесь науке инвестирования. Посещайте специализированные семинары, обучающие тренинги, изучайте литературу, воспользуйтесь помощью финансового консультанта.

Когда ваш инвестиционный портфель достигнет значительных размеров, и вы сможете получать проценты выше ежемесячных активных доходов, тогда и наступит финансовая свобода.

Предпочитать асимметричные риски

Эта концепция часто встречается в руководствах по инвестициям. Она означает, что финансовый риск будет существенно меньше, чем возможная доходность.

RB.RU готовит большое обновление — и мы хотим учесть пожелания и интересы вас, наших читателей. Если вы готовы поделиться своим мнением об RB.RU, переходите по ссылке, чтобы заполнить короткую анкету.
Читайте также:
Семь финансовых привычек, которые стоит усвоить до 40 лет
7 простых привычек, которые сделают вас миллионером
Шесть привычек инвесторов, которые ведут к финансовому благополучию

Действовать осознанно

Человек, который стремится к финансовой свободе, не верит в лотереи и не инвестирует значительные суммы просто потому, что «так делают все». Руководствуйтесь здравым смыслом, а не трендами и мнением широкой публики.

Диверсифицировать доход

Вкладывайте деньги в разные области, чтобы не потерять все из-за очередного «черного лебедя». Даже если часть активов обесценится, остальные будут работать в качестве подстраховки.

Изучать книги о финансах

Это нужно не для того, что производить впечатление на окружающих. Мы тратим довольно много времени, чтобы заработать. Довольно логично понимать, как функционируют деньги, чтобы грамотно ими распоряжаться. В конце концов, мы изучаем отзывы перед покупкой бытовой техники.

Предвидеть возможные кризисы

За последние несколько десятилетий весь мир столкнулся с финансовыми потрясениями — пузырем доткомов, кризисом 2008 года и рецессией, вызванной пандемией.

Чтобы укрепить свое финансовое положение, стоит следить за признаками возможных кризисов. Это поможет соответственно управлять деньгами.

Использовать деньги для помощи другим

Не каждый из нас — филантроп. Но небольшое пожертвование по силам практически каждому. Принося пользу миру, мы приносим пользу себе. И это меняет наше отношение к деньгам.

Финансовая свобода — это не просто определенный уровень достатка. Это возможность жить без долгов, стратегически мыслить и понимать, как распоряжаться финансами на благо своей семьи и окружающих.

Переходим от активных доходов к пассивным

Финансовая независимость может быть достигнута путем создания пассивного дохода: инвестиций в недвижимость, развития собственного бизнеса, вложения в ценные бумаги, акции и другие проекты.